华裔王臻、连润雄、李卿怡（自左至右）创办挑战者银行，并打造“信用建造者”（Cheese Credit Builder）App，帮没有信用分或信用分受损的亚裔用户快速涨分数。（受访者供图）

华裔的创业家连润雄（Ken Lian）和好友王臻、李卿怡发起了一家挑战者银行“Cheese”，发行借记卡（debit card），专门服务难以在主流银行开卡的亚裔、华裔新移民、留学生社区。他2日说，目前转型业务，推出“信用建造者”（Cheese Credit Builder）App。采取零存整取的方式，帮没有信用分或信用受损的亚裔用户快速涨分数，前3月平均涨幅10到50分。有刚需置业的用户涨了信用分，可相对低息买房。信用分相差50分，30年房贷利息差价11万。

公司转型 瞄准社区痛点 

连润雄说，创立Cheese数年后，发行了十几万张。发现用户普遍反馈，最难的是在美国快速建立信用。对于留学生或新移民来说，是几乎没有信用分。另外，有人因刷爆信用卡、支付逾期、社安号盗用等问题，信用分受损、难快速提高。在实际生活中颇多麻烦。比如，移民或学生租房时，需核查信用。信用不好难租房，或需缴纳两、三个月的押金。很多人有买房刚需，信用分相差50分，30年房贷利息差价11万。

“信用建造者”（Cheese Credit Builder）App，采取零存整取的方式，帮没有信用分或信用分受损的亚裔用户快速涨分数。（受访者供图）

考虑到用户的大量需求，连润雄和合伙人决定转型产品，推出“信用建造者”App。采取零存整取的方式，帮用户涨信用分。“传统信用产品，是金融机构先借钱，你再去还，如信用卡。但如果用户没有信用分，不会批准信用卡。我们的逻辑反过来，任何人都可申请，开始存钱，存到满了，再一次性返还本金，不用查询申请者的信用历史。2分钟搞定申请注册，后续不用操作，都是自动转帐。”

下载量高 客户周增40%

连润雄说，所谓零存整取，就是用户建立安全个人贷款（security personal loan），类似存款产品。选择12个月或24个月存入500、1000、2000元不等的存款。每个月存入一定数额，包含一点利息。“信用建造者”自动将存款从用户的现有银行账户，转帐到Cheese合作的联邦存款保险公司 (Federal Deposit Insurance Corporation)，存款受联邦保护。

用户存完后，一次性返还本金。用户的贸易活动额度会传给三大信用局，做到传统信用卡无法做到的一点，让信用种类多元化。用户信用分前三个月平均涨幅15到50分，“不用等待存款完结时的12或24个月涨信用。”

“信用建造者”（Cheese Credit Builder）App，采取零存整取的方式，帮没有信用分或信用分受损的亚裔用户快速涨分数。（记者刘先进／摄影）

连润雄说，“信用建造者”在去年11月内测，到今年1月22日（大年初一）发行，目前在安卓系统同类产品中下载量排名第七，苹果第20（剔除一些查信用分的产品，可挤进前十），综合排名第四。总下载量数万，每周客户增长40%。一位用户信用分720分，后涨到834分。目前房贷利率较高，他准备提高信用分后，等利率降低马上出手，同时买两套房。另一用户，欠了几万的贷款，希望将贷款整合到一张新卡上，利息低。但他信用分不高，用了产品6周，信用涨了35分。他成功转移贷款，每个月便宜了几百，一年省3000元。

开发产品 吃住在办公室

连润雄说，转型产品中，颇多挑战。一方面，需和三大信用局对接，但因为用户数据属于敏感类别，监管要求严。由于此前谈判借记卡业务时，积累不少高层人脉，才一一打通障碍，六个月内完成谈判、转型开发、内测、正式发布的流程。

华裔王臻、连润雄、李卿怡创办挑战者银行，并打造“信用建造者”（Cheese Credit Builder）App，帮没有信用分或信用分受损的亚裔用户快速涨分数。图为其创业团队。（记者刘先进／摄影）

为开发产品，连润雄和其他合伙人、同事，在南加Pasadena的办公室内，熬夜奋战几个月。办公室放着七、八张行军床，几乎吃住在写字楼。“我们吃了不计其数的泡面和外卖，经常开玩笑说，对泡面、榨菜种类如数家珍。这也是属于创业者的浪漫。”

他说，最近ChatGPT人工智能很火热。由于不少客户讲中文，需个性化的服务，所以，公司承诺不使用ChatGPT做客服，人工客服会讲中文。公司也获得了著名风投机构Good water Capital的投资青睐，“行业的头部产品，年收入一亿元，我们对公司前景非常乐观和自信。”